Règlement de dette, gestion de dette, arrêt de dette - quel est le bon choix ?
Quand vous faites face à une montagne de dette par la carte de crédit, l'effort peut être primordialement parfois. Les appels de collection, le harcèlement quotidien, les commis au recouvrement grossiers, et les lettres méchantes tous s'ajoutent à une situation déjà intense. Les consommateurs faisant face à ce genre de pression cherchent naturellement les services des compagnies professionnelles de dette. Mais la recherche de l'aide fiable peut réellement s'ajouter à l'effort ! Par exemple, saisissez juste la « aide de dette » sur n'importe quel Search Engine et vous verrez la page après la page des résultats. Il y a littéralement des milliers de compagnies de dette dehors là. Comment choisir ? Comment dire les escroqueries et les arrangements des services légitimes ? Au cas où vous consulter un conseiller sans but lucratif de crédit ? Une compagnie vous dit qu'ils peuvent couper vos factures dans la moitié. Un autre équipement indique que vous vraiment ne devez aux banques aucun argent du tout et elles peuvent essuyer la dette loin pour vous. Qui devrait vous croire ? Où devriez-vous tourner ?
Les consommateurs font face à une gamme ahurissante des choix en cherchant l'aide de dette. Comme avec n'importe quel service, quand vu un programme de réduction de dette, « laissez l'acheteur prendre garde. » Oui, il y a quelques bonnes compagnies de dette dehors là. Mais beaucoup sont seulement dans les affaires pour prendre votre argent. Certains vous laissent réellement beaucoup plus mauvais outre de que quand vous avez commencé.
Où commencer ? Classons les différents types de programme de dette. Ceci réduira la confusion et vous aidera à décider où commencer votre recherche. Je suppose ici que vous essayez d'éviter la faillite. Je suppose également que vous luttez tous les mois pour suivre les paiements minimum sur vos obligations résultant du service de la dette et pour avoir été en retard ou êtes sur le point de commencer à être en retard. De plus, dans ce qui suit, je suppose que vous ne pouvez pas emprunter contre votre maison ou autrement rembourser vos dettes au loin. En d'autres termes, nous parlons d'une situation financière de délivrance.
Pour simplifier des sujets, regardons les compagnies de dette en termes de trois catégories approximatives :
1. Les plans de gestion de dette exigent le remboursement 100% de la dette par un plan de paiement structuré. Est ce ce que le crédit sans but lucratif conseillant des agences font, aussi bien que pour-profitent des unificateurs de dette.
2. Les plans de règlement de dette ou de négociation de dette exigent le paiement d'une partie ce que vous devez, habituellement environ de 50% ou de moins, avec le reste indulgent par le créancier. Pratiquement toutes ces compagnies actionnent dessus pour-profitent la base.
3. Les compagnies d'arrêt de dette prétendent essuyer loin 100% de votre dette par des procédures légales spéciales, ainsi votre déboursement total consiste seulement en leurs honoraires.
Redressez outre de la batte, laissez-nous #3 en travers outre de la liste. Désolée, mais celle-ci est une escroquerie. Vous pouvez identifier ce type de compagnie très facilement. Ils introduisent la réclamation qu'en raison de la façon dont notre système monétaire fonctionne, vous jamais vraiment avez emprunté n'importe quel argent en premier lieu ! Leur système est basé sur la croyance fausse que les banques par la carte de crédit opèrent illégalement en prorogeant le crédit à vous. Absolument ne donnez pas votre argent à un de ces équipements ! Les honoraires commencent à $2.500 et vont vers le haut à partir de là. J'ai parlé avec un camarade qui a perdu $15.000 dans cette escroquerie.
Les gens, là ne sont aucun déjeuner libre. La seule chose que de tels « services d'arrêt de dette » fera pour vous est prennent votre argent. Leurs théories légales sont non-sens total, et les cours n'identifient pas leurs arguments. Ce sont les mêmes personnes qui vous réclament également n'ont pas besoin de payer à vos impôts sur le revenu l'un ou l'autre. Car tentant car il pourrait être d'essayer un de ces services, vous vous obtiendrez seulement dans une situation plus très difficile avec vos créanciers.
Ce laisse #1 (plans de gestion de dette) et #2 (règlement de dette). Des plans de gestion de dette (DMPs) sont offerts par le crédit conseillant les compagnies qui opèrent généralement une base sans but lucratif, et également à travers pour-profitent les compagnies qui utilisent un modèle économique semblable. L'idée essentielle est que vous écrivez un paiement mensuel à l'agence, et ils distribuent à leur tour cet argent à vos créanciers. Les compagnies offrant DMPs travaillent avec vos créanciers pour abaisser vos taux d'intérêt de sorte que plus de votre argent aille vers rembourser la dette. Naturellement, il y a des honoraires impliqués. Les organisations à but non lucratif ne sont pas libres - un point qui confond souvent des consommateurs. En outre, « sans but lucratif » ne signifie pas que la compagnie est n'importe quel bon à ce qu'elles font. Parfois, pour-profitez la compagnie peut se permettre de fournir une meilleure qualité du service parce qu'elles peuvent payer à leur personnel un salaire plus élevé ! Ainsi ne pensez pas automatiquement que les services sans but lucratif sont bons tandis que pour-profitez les services sont mauvais.
Quand devriez-vous envisager de s'inscrire dans un DMP ? Tandis que beaucoup de conseillers financiers semblent penser que DMPs sont la réponse à chaque problème de dette, en réalité les compagnies dans cette fin des affaires agissent fondamentalement comme des agences de recouvrement pour les banques. Dans le monde réel, un DMP semble seulement raisonnable si vous êtes dans un craquement financier relativement à court terme. Faites-nous vous dire sont entre les travaux mais savoir que vos perspectives de revenu deviendront meilleures en 6-12 mois. Un DMP semblerait raisonnable dans une telle situation parce qu'il apporterait le soulagement provisoire dont vous avez besoin jusqu'à ce que vous puissiez reprendre vos factures encore et commencer à payer en bas de vos dettes à un rythme plus rapide. D'une part, si votre situation est à long terme et vous ne voyez aucune lumière du tunnel, puis une approche plus agressive pourrait sembler raisonnable.
Le règlement de dette ou la négociation de dette peut fournir une approche plus agressive à la réduction de dette qui semble raisonnable pour beaucoup de consommateurs. Elle devrait être regardée comme alternative à la faillite. En fait, c'est une alternative très bonne à la faillite du chapitre 13 en particulier. (Pour une comparaison détaillée entre le règlement de dette et la faillite de chapitre 13, voient http://www.new-bankruptcy-law-info.com.) qu'elle donne également à des consommateurs une chance de combat de travailler leur sortie des problèmes sérieux de dette sans sentiments d'échec et perte d'intimité qui viennent avec la faillite. Un des meilleurs dispositifs du règlement de dette est qu'il comporte une réduction de principal de dette (la quantité que vous devez), plutôt que juste des taux d'intérêt comme avec DMPs. Le résultat est un chemin beaucoup plus rapide hors de dette. C'est également une approche beaucoup plus souple que d'autres types du projet, parce que c'est la SEULE approche qui tient compte des ajustements vers le haut ou vers le bas dans l'engagement mensuel de placement. C'est particulièrement important pour des consommateurs avec des finances instables.
Le règlement de dette n'est pas une solution parfaite cependant. Un des inconvénients principaux est que les honoraires sont habituellement tout à fait raides, souvent s'élevant à 15% ou à plus de votre niveau commençant de dette. En outre, le règlement a un impact négatif sur vos points de crédit (bien que votre crédit prendra un coup sous un DMP aussi bien). Cependant, une fois vu comme alternative à la faillite plutôt qu'une panacée pour des ennuis financiers, il fournit une bonne solution pour beaucoup de consommateurs. Essentiellement, le règlement de dette n'est vraiment rien davantage qu'un compromis négocié avec vos créanciers. C'est réellement un scénario avantageux pour les deux parties pour vous et le créancier.
De plus, vous n'avez pas besoin d'engager un professionnel pour faire ceci pour vous. Le règlement de dette est devenu si commun et populaire en dernières années que plusieurs des banques par la carte de crédit principales offriront automatiquement des règlements de 50% (ou moins) afin de couper leurs pertes. Pourquoi payez ces grands honoraires quand vous pouvez le faire vous-même et sauver $1,000s ? Même si vous n'obtenez pas aussi grand une réduction que vous avec un négociateur professionnel, vous sortirez toujours en avant pas en devant payer les honoraires. Pour plus d'information à l'approche de DIY à la négociation et au règlement de dette, voyez le rapport libre du consommateur de 32 pages, « comment éliminer vos dettes rapidement et sans risque sans faillite de classement, » disponible pour le téléchargement instantané chez http://www.zipdebt.com/free_eliminate_debt_ebook.php.
Si vous vous noyez dans la dette, l'heure d'agir est maintenant. Explorez vos options, établissez une stratégie, et agissez !
